Durante la práctica del seguro pueden darse cantidad de siniestros en los daños producidos son en pequeña cuantía pero que sin embargo ocasionan prácticamente los mismos gastos de peritaje y tramitación administrativa que aquellos siniestros de mayor importancia, es por esto que para esos casos se creó la fórmula de la franquicia.
En otras palabras, si el seguro tuviera que cubrir todos estos pequeños daños, notoriamente se encarecerían las primas a satisfacer por los citados gastos de gestión. Es normal que para evitarlo, con frecuencia se establezca un límite mínimo en la cuantía del siniestro de manera que el asegurador no tenga la obligación de pagar indemnización si el valor del daño no alcanza tal cantidad.
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¿Qué es exactamente una franquicia de seguros?
En teoría la franquicia es la cantidad exacta por la que el asegurado es el propio asegurador de sus riesgos, y soportará con su patrimonio en caso de siniestro, la parte de los daños que le corresponda.
Cuando se introduce la cláusula de la franquicia dentro del contrato del seguro, el resultado es que cuan mayor sea ésta menos será lo que se tendrá que pagar por la prima, ya que la Compañía verá disminuidos sus riesgos. Por ende, lo busca es precisamente minimizar el importe que el asegurado paga por su seguro, a la vez que si el daño supera a la franquicia indemnizará sólo el exceso de aquella.
Tipos de Franquicia
Se debe tomar en cuenta que, existen diversas clases de franquicias, aunque en el mercado asegurador actual, suelen aplicarse dos.
Franquicias deducibles
La de este tipo, están representadas por un monto en moneda o porcentaje el cual es siempre deducido del monto indemnizable.
Franquicias no deducibles
En este caso, contrario de las anteriores, su funcionamiento es un tanto complejo. Cuando el costo del siniestro es inferior a la franquicia, no pagará nada la aseguradora. Por el contrario, si el valor del riesgo o el costo del daño son superiores a la franquicia, la aseguradora tiene la obligación de pagar la totalidad, quedando sin aplicar la franquicia en deducción del monto indemnizatorio. De esta forma, la franquicia es un punto límite entre la cancelación o no de la indemnización total.
Franquicia respecto al asegurado y al asegurador
Por lo anteriormente explicado, se entiende que la franquicia actúa en dos sentidos:
- Respecto al asegurado: como se ha hecho mención, el beneficio para el asegurado es que la Compañía reducirá a cambio la prima del seguro. A mismo tiempo que implica que el mismo esté interesado en la prevención del riesgo por hacerle partícipe en parte de los daños.
- Respecto al asegurador: le evita una gran cantidad de siniestros, cuyo coste administrativo es superior al propio daño en repetidas ocasiones.
¿Cuándo aplicar la Franquicia?
Por lo general la alternativa de aplicar una franquicia en el seguro viene de la propia Compañía Aseguradora, no obstante se debe saber que el cliente puede también solicitarla, – obvio que otra cuestión diferente es que la Compañía decida finalmente aceptarla o no luego de analizar el caso -.
